在当前这个数据互联时代，各行各业的人们都越来越注重保护自己的隐私，无论是像Target Corporation这样的零售企业，还是像富国银行的信用卡企业，隐私保护都是关键问题。

欺诈调查有时会涉及隐私问题，但当下的调查技术恐怕有些滞后。因为，现在的很多调查员还在使用“星球大战”时代的调查工具。而如今在打击保险欺诈中发挥重要作用的是预测建模、轨迹跟踪、社交媒体分析等。

一些代表被保险人的消费者团体和律师对保险公司如何利用技术重新定义被保险人和保险公司之间的关系表示担忧。这些担忧是有道理的，因为保险公司和保单持有人之间的关系来自书面合同。

保险公司经常使用格式化语言，然而大多数格式化语言都是在手机和社交媒体流行之前编写的。这导致保险公司在更新格式化语言以与快速变化的电子通信和数据驱动型社会保持同步方面存在严重不足。

保险公司和相关组织在解决隐私、索赔调查及合同纠纷时，要符合这个新时代的要求。

首先，欺诈调查员必须要制定标准，在正确使用数据和技术的同时还能保护个人隐私权。Facebook，Twitter，Instagram，微信，微博等社交平台为欺诈调查提供了大量信息。

另外，大数据时代涉及的数据集远远超出了常用软件的捕获、分析和处理能力。

数据收集不再仅仅是人类之间的互动，比如物联网（IoT）就是一个很好的例证，它是一个不断增长的全球性、非人类物理对象网络，可以在没有人工协助的情况下收集并共享数据。

如今，物联网能从小到像烤面包机、家用恒温器、洗衣机和烘干机这样的简单物体中，大到像城市的电网和运输系统中收集数据。

对于保险欺诈调查，物联网可以提供的有价值信息包括，车辆速度和制动。而如何收集这些数据，确保准确性并进行分析，以及如何确保法庭接受这些数据，这都是保险欺诈调查人员需要解决的问题。

全球的物联网设备在彼此通信的同时会留下数据踪迹。那么，这些数据能帮助识别保险欺诈吗？这个来自俄亥俄州米德尔敦的案例或许能说服您。

2016年9月19日，被保险人罗斯. 康普顿家中发生火灾，他急忙打电话给911报了火警。在描述火灾过程的时候，他声称自己把一些随身物品放到行李箱里，然后抓起电脑，用手杖打开窗户，把这些物品扔了出去，然后自己才冲出去。

可调查人员却戳穿了康普顿的谎言，依据就是物联网设备留下的数据痕迹。确切地说，是他的心脏起搏器和心脏监护仪“出卖”了他。一位心脏病专家证明，康普顿在拨打911电话时并没有进行他所声称的剧烈运动，最终他因纵火被起诉。

保险公司每年向保单持有人提供隐私声明。然而，许多保险公司的欺诈调查员并没有对隐私声明如何措辞作出适当的贡献。

这些陈述通常包含不冷不热的语言，例如：“ 除了承保和设定公平保险费之外，我们不会将您的个人数据用于任何其他目的”。保险公司必须更好地在允许的私人信息和数据收集范围内纳入有关保险欺诈的语言。

重大刑事案件为保险诈骗调查的未来提供了指导。社交媒体的数据可以作为佐证。

纽约上诉法院于2017年4月4日发布了涉及Facebook的裁决。纽约州地方检察官发布了381份搜查令，要求获得涉嫌社会保障残疾欺诈的刑事调查的用户账户信息。Facebook认为，应该撤销这些授权。它辩称，这些授权在宪法上存在缺陷，范围过于广泛，Facebook的用户有权获得个人隐私保护。

Facebook提出上诉。纽约高等法院维持了搜查令。法院认识到当今的电子数据世界，注意到传统的搜查令授权执法人员进入、搜查和扣押财产。法院要求facebook立即配合搜查令的执行。

“然而，执行中的这些差异可以通过所寻求的材料的性质轻易解释”。法院指出，与执法人员相比，服务提供商更有可能更好地访问和搜索自己的数字信息，并且数据可能存储在不同的位置。

阿肯色州发生了由本顿维尔警察局向亚马逊网站发出的搜查令引起的争议。据称被告詹姆斯安德鲁贝茨谋杀了维克多柯林斯，他的尸体被发现在贝茨先生的住所。

犯罪调查人员在他家中注意到了一台Amazon Echo设备。Amazon Echo(也可以称为Alexa)设备是包含七个麦克风的无线设备，这些麦克风配备了使用波束成形技术从任何方向听取用户的传感器。

Alexa可以分析语音，回答问题或回应指令 - 包括其他与互联网连接的设备。Alexa还拥有众多Wi-Fi连接设备，包括“Nest”恒温器，门监控报警和运动传感器的家庭报警系统，天气监控器和遥控照明。这些设备可以通过手机，计算机或类似设备进行远程控制。法院批准了一项搜查令，指示亚马逊提供访问Alexa在谋杀期间记录的所有信息。

随着越来越多的家庭成为数字化设备，欺诈调查将产生更多的存储数据请求。从Facebook的案例可以看出，法院允许执法人员访问个人的社交媒体数据。

寻求相同数据的保险公司可能无法享有与执法人员相同的特权。相反，他们必须依靠更新的政策语言并重新起草授权表格以符合当今的技术世界。

在当前的大数据，物联网的世界，触手可及的信息比任何人以前想象的都要多。风险在于保险公司是否正在迅速行动，并且在正确的方向上确保数据和信息可以在法庭上获得和接受。

除了更新政策语言和表格外，保险公司和消费者权益保护团体必须共同努力，制定收集和使用这些数据的最佳做法。

从历史上看，保险公司往往采取单方面的格式合同。因此，法院认为保险单是不公平的片面“附加合同”。保险公司今天面临着一个独特的机会，可以合作采取公平公正的最佳做法，并编写新的政策语言，允许合理收集和使用承保，保险的数据。

随着大数据世界的发展，保险公司和消费者应该制定相互可接受的标准和做法。这些标准是作为国家立法行为还是通过适当的渠道制定为公认的行业标准，也需要做出决定。

保险公司可以以前瞻性的方式与消费者保障团体和立法机构合作。或者他们可以简单地等待并“看看会发生什么。”然而，什么都不做也不是一种选择。今天的决定将指导如何使用或丢失这一宝贵的信息宝库，以供将来几代保险欺诈调查人员使用。

（来源：CAIF；编译：亿和）