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打击保险欺诈的政府机构和执法部门都普遍认同的一句老话：一分预防胜似十分治疗。那么具体我们该如何进行预防？又该如何让广大的消费者相信欺诈是不可取的呢？在美国的宾夕法尼亚州，有一个为期五年的社会公众宣导活动在教育消费者方面取得了突出成效。这个事例告诉我们，社交营销是一种鼓励消费者改变行为的重要方法。从20世纪70年代开始，社交营销得到越来越广泛的应用。研究人员发现，那些用来销售商品的营销原则可以促使人们观念、态度和行为的转变，也正是这项研究推动社交营销成为了一门独立的学科。社交营销常用于宣传保健，预防伤害和动员社区等方面，增加安全带的使用和减少酒后驾车就是两个最成功的例子。其次，器官捐赠、垃圾再循环以及戒烟也是比较成功的案例。研究还表明，社交营销对偶然行为的影响力比对那些根深蒂行为的影响力要大，因为我们发现，很多欺诈行为的实施者反而是那些平时比较诚实的人。这类犯罪具有很大的随机性，属于机会主义的范畴。实施者不是职业犯罪分子或累犯，他们受利益诱惑，偶然性作出了不明智的决定，如很可能只是夸大了被盗家庭音响系统或订婚戒指的索赔数额。而社交营销恰恰就是具备了这么强大的影响力，它会潜移默化地影响那些有犯罪倾向的机会主义骗子，从而预防或减少欺诈行为的发生。社交营销的首要任务是了解消费者对主题的认知，态度和信念。然后，通过消费者感知的转变以及对待欺诈行为的态度，来衡量预防的效果。事实证明，洞察一个人的意图往往可以预测他接下来的行为。换个说法就是，通过一个人的知识层次以及对待外界事物的态度，可以在很大程度上预测到我们可能采取的行动。宾夕法尼亚州保险欺诈预防局（IFPA）的一份研究报告表明：1、有70%的宾夕法尼亚州居民毫不含糊地表示，他们不愿意进行保险欺诈，因此无论出现什么类型的欺诈行为都与他们无关，也“绝不会”想去欺骗保险公司。2、这些人对保险欺诈的了解非常少，大概只有六分之一的人能够对保险欺诈进行定义或分类，甚至很少有人知道保险欺诈是重罪，可能会面临非常严厉的处罚。3、大多数宾夕法尼亚人认为，实施保险欺诈行为的人很少被抓获。因为我们很少听到有居民说，他们会举报那些实施保险欺诈的人，即使他们认为那样做是错误的。4、更重要的是很少有人相信肇事者能最终被判入狱，因为他们打心眼里认为，进行保险欺诈不是严重的犯罪，即使这些人被举报也会很快恢复自由。因此，研究团队利用这些结果制定了社交营销的目标：1、提高消费者对保险欺诈的理解；2、让消费者了解犯罪给个人或社会带来的危害；3、让民众意识到进行欺诈骗保是错误的行为，是违法的。如果能实现上述目标，将会大大减少宾夕法尼亚州保险欺诈犯罪的数量。早前，宾夕法尼亚州保险欺诈预防局在全州范围内开展多媒体宣传活动，包括借助电视、广播、报刊等传统媒体和数字化媒体。通过那些令人信服的现实生活场景向消费者展示，实施保险欺诈将要面临的严重后果，并以此来增进人们对保险欺诈的认识和了解。该活动增进了消费者以下认知：1、了解保险欺诈的定义；2、认为如果实施保险欺诈就会被抓获；3、 相信肇事者将面临坐牢；4、 愿意积极举报诈骗行为。这项活动的评估结果显示，社交营销让试图进行欺诈的人数减少了，为保险公司和执法部门节约了巨额的资金损失。统计数据表明，说服可能的欺诈者避免犯下此罪行的费用约每人18美元。而用于调查、起诉和定罪每名保险罪犯的平均成本则为25000美元。这样保险公司就可以将更多的资源集中用于调查和起诉那些有组织的、团伙型的保险欺诈犯罪上。但我们发现，只是一个短期的宣导，公众的认知程度会随着时间的推移而减弱，因此这种成效明显的社交营销应该长期继续下去。（来源：CAIF；编译：亿和）
151 9881 1746天前
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在当前这个数据互联时代，各行各业的人们都越来越注重保护自己的隐私，无论是像Target Corporation这样的零售企业，还是像富国银行的信用卡企业，隐私保护都是关键问题。欺诈调查有时会涉及隐私问题，但当下的调查技术恐怕有些滞后。因为，现在的很多调查员还在使用“星球大战”时代的调查工具。而如今在打击保险欺诈中发挥重要作用的是预测建模、轨迹跟踪、社交媒体分析等。一些代表被保险人的消费者团体和律师对保险公司如何利用技术重新定义被保险人和保险公司之间的关系表示担忧。这些担忧是有道理的，因为保险公司和保单持有人之间的关系来自书面合同。保险公司经常使用格式化语言，然而大多数格式化语言都是在手机和社交媒体流行之前编写的。这导致保险公司在更新格式化语言以与快速变化的电子通信和数据驱动型社会保持同步方面存在严重不足。保险公司和相关组织在解决隐私、索赔调查及合同纠纷时，要符合这个新时代的要求。首先，欺诈调查员必须要制定标准，在正确使用数据和技术的同时还能保护个人隐私权。Facebook，Twitter，Instagram，微信，微博等社交平台为欺诈调查提供了大量信息。另外，大数据时代涉及的数据集远远超出了常用软件的捕获、分析和处理能力。数据收集不再仅仅是人类之间的互动，比如物联网（IoT）就是一个很好的例证，它是一个不断增长的全球性、非人类物理对象网络，可以在没有人工协助的情况下收集并共享数据。如今，物联网能从小到像烤面包机、家用恒温器、洗衣机和烘干机这样的简单物体中，大到像城市的电网和运输系统中收集数据。对于保险欺诈调查，物联网可以提供的有价值信息包括，车辆速度和制动。而如何收集这些数据，确保准确性并进行分析，以及如何确保法庭接受这些数据，这都是保险欺诈调查人员需要解决的问题。全球的物联网设备在彼此通信的同时会留下数据踪迹。那么，这些数据能帮助识别保险欺诈吗？这个来自俄亥俄州米德尔敦的案例或许能说服您。2016年9月19日，被保险人罗斯. 康普顿家中发生火灾，他急忙打电话给911报了火警。在描述火灾过程的时候，他声称自己把一些随身物品放到行李箱里，然后抓起电脑，用手杖打开窗户，把这些物品扔了出去，然后自己才冲出去。可调查人员却戳穿了康普顿的谎言，依据就是物联网设备留下的数据痕迹。确切地说，是他的心脏起搏器和心脏监护仪“出卖”了他。一位心脏病专家证明，康普顿在拨打911电话时并没有进行他所声称的剧烈运动，最终他因纵火被起诉。保险公司每年向保单持有人提供隐私声明。然而，许多保险公司的欺诈调查员并没有对隐私声明如何措辞作出适当的贡献。这些陈述通常包含不冷不热的语言，例如：“ 除了承保和设定公平保险费之外，我们不会将您的个人数据用于任何其他目的”。保险公司必须更好地在允许的私人信息和数据收集范围内纳入有关保险欺诈的语言。重大刑事案件为保险诈骗调查的未来提供了指导。社交媒体的数据可以作为佐证。纽约上诉法院于2017年4月4日发布了涉及Facebook的裁决。纽约州地方检察官发布了381份搜查令，要求获得涉嫌社会保障残疾欺诈的刑事调查的用户账户信息。Facebook认为，应该撤销这些授权。它辩称，这些授权在宪法上存在缺陷，范围过于广泛，Facebook的用户有权获得个人隐私保护。Facebook提出上诉。纽约高等法院维持了搜查令。法院认识到当今的电子数据世界，注意到传统的搜查令授权执法人员进入、搜查和扣押财产。法院要求facebook立即配合搜查令的执行。“然而，执行中的这些差异可以通过所寻求的材料的性质轻易解释”。法院指出，与执法人员相比，服务提供商更有可能更好地访问和搜索自己的数字信息，并且数据可能存储在不同的位置。阿肯色州发生了由本顿维尔警察局向亚马逊网站发出的搜查令引起的争议。据称被告詹姆斯安德鲁贝茨谋杀了维克多柯林斯，他的尸体被发现在贝茨先生的住所。犯罪调查人员在他家中注意到了一台Amazon Echo设备。Amazon Echo(也可以称为Alexa)设备是包含七个麦克风的无线设备，这些麦克风配备了使用波束成形技术从任何方向听取用户的传感器。Alexa可以分析语音，回答问题或回应指令 - 包括其他与互联网连接的设备。Alexa还拥有众多Wi-Fi连接设备，包括“Nest”恒温器，门监控报警和运动传感器的家庭报警系统，天气监控器和遥控照明。这些设备可以通过手机，计算机或类似设备进行远程控制。法院批准了一项搜查令，指示亚马逊提供访问Alexa在谋杀期间记录的所有信息。随着越来越多的家庭成为数字化设备，欺诈调查将产生更多的存储数据请求。从Facebook的案例可以看出，法院允许执法人员访问个人的社交媒体数据。寻求相同数据的保险公司可能无法享有与执法人员相同的特权。相反，他们必须依靠更新的政策语言并重新起草授权表格以符合当今的技术世界。在当前的大数据，物联网的世界，触手可及的信息比任何人以前想象的都要多。风险在于保险公司是否正在迅速行动，并且在正确的方向上确保数据和信息可以在法庭上获得和接受。除了更新政策语言和表格外，保险公司和消费者权益保护团体必须共同努力，制定收集和使用这些数据的最佳做法。从历史上看，保险公司往往采取单方面的格式合同。因此，法院认为保险单是不公平的片面“附加合同”。保险公司今天面临着一个独特的机会，可以合作采取公平公正的最佳做法，并编写新的政策语言，允许合理收集和使用承保，保险的数据。随着大数据世界的发展，保险公司和消费者应该制定相互可接受的标准和做法。这些标准是作为国家立法行为还是通过适当的渠道制定为公认的行业标准，也需要做出决定。保险公司可以以前瞻性的方式与消费者保障团体和立法机构合作。或者他们可以简单地等待并“看看会发生什么。”然而，什么都不做也不是一种选择。今天的决定将指导如何使用或丢失这一宝贵的信息宝库，以供将来几代保险欺诈调查人员使用。（来源：CAIF；编译：亿和）
57 11258 1746天前
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目前，无人机在国际反保险欺诈调查中有着广泛的应用。无人机有助于减少医疗保险欺诈所造成的损失。在一个医疗保险的案件中，嫌疑人声称他存在残疾，在公共场所拄着拐杖行走。而调查人员使用无人机拍到了他在农田中从事重体力活动的照片，从而戳穿了他的谎言。在残疾欺诈调查中，监控往往是收集证据的关键。无人机可以提供更快、更便宜、更安全的监视。它们消除了涉及人身侵犯的风险，降低了调查人员被发现的概率，并提供了进入其他难以进入的感兴趣地区的途径。无人机可以在自然灾害的快速响应中发挥重要作用。在与天气有关的赔案中，无人机可以快速有效地测量大面积区域。这将使灾难后的无人机更容易，更快速，更安全地部署，因为它们将绕过地面灾难调查者遇到的许多障碍。许多天气事件或灾难造成的破坏遵循可预测的模式，最严重的破坏集中在主要区域（例如冰雹和地震的中心点）。在自然灾害中，距灾害中心越远、损伤越小。灾害后的无人机调查可以遵循这种模式，从受损最严重的区域开始，移动到受损较小或没有受损的区域。经验告诉我们，欺诈最可能发生在天气事件的主要损害区域周边。离中心越远，时间越长，欺诈的风险就越大。无人机将首先关注受灾最严重的社区，记录受灾地区的灾害，还将调查周边区域，包括可能几乎没有损坏的周边区域。在灾害发生后立即记录该地区的受灾数据将提供额外的信息，以便与在检查灾害发生后数周或数月后收集的数据进行比较。这为通过与天气相关的索赔经常发生的滞后时间所造成的障碍提供了改进的解决方案。例如在冰雹后24小时无人机拍摄的高分辨率照片没有捕获到冰雹损坏，那么一个月后针对屋顶的损坏索赔就存在欺诈嫌疑。（来源：CAIF ,编译：亿和）
0 17348 1746天前
